Op zoek naar de beste hospitalisatieverzekering? Wij vergelijken de hospitalisatieverzekeringen van de ziekenfondsen en privé verzekeraars. Ook de zware ziekten worden vergeleken. Je geeft je voorkeuren rond de dekking in, je stelt je gezin samen en je krijgt direct prijs, voorwaarden en terugbetalingen te zien.
Een hospitalisatieverzekering is een aanvullende verzekering die jou en je gezin beschermt tegen medische kosten als iemand in het ziekenhuis moet worden opgenomen in geval van ziekte, ongeval of bevalling.
Je hospitalisatieverzekering kan je in dat geval bijstaan om de kosten van de opname te helpen dragen, of het nu gaat om een korte daghospitalisatie of een langdurige opname. In de meeste gevallen worden ook de kosten van voorafgaande zorg en nabehandeling geheel of gedeeltelijk gedekt. Het doel van een hospitalisatieverzekering is zonder twijfel het vermijden van onaangename financiële verrassingen.
In principe is een hospitalisatieverzekering voor iedereen interessant. Het is wel steeds aangewezen om na te gaan of je al een dergelijke verzekering hebt via je werkgever voordat je het initiatief neemt om een dergelijke dekking af te sluiten.
Iedereen die in België woont en werkt als werknemer, zelfstandige of ambtenaar, werkzoekend is of een uitkering geniet, moet zich verplicht inschrijven bij een ziekenfonds of bij de Hulpkas.
De wettelijke ziekteverzekering die men daardoor geniet, dekt niet alle medische kosten. Omdat deze hoog kunnen oplopen is het wel aangewezen om een aanvullende hospitalisatieverzekering te nemen om jezelf en je gezin optimaal te beschermen.
Deze verzekering betaalt immers het deel van de kosten terug dat niet door de wettelijke ziekteverzekering wordt terugbetaald. Enige tussenkomst van de hospitalisatieverzekering gebeurt pas nadat er eerst een tussenkomst van de wettelijke ziekteverzekering heeft plaatsgevonden.
Het verschil tussen de ziekteverzekering en een hospitalisatieverzekering is dat een hospitalisatieverzekering niet verplicht is in België. Het hebben ervan wordt wel aanbevolen. Niemand kan je echter verplichten om een hospitalisatieverzekering te nemen.
Gezien de mogelijk hoge medische kosten, die gepaard kunnen gaan met een opname, een behandeling of een medische ingreep, is een goede hospitalisatieverzekering zeker geen overbodige luxe. Soms lopen kosten op tot duizenden euro’s, terwijl de wettelijke verzekering daar maar een deeltje van terugbetaalt, met een financiële kater tot gevolg.
De wettelijke ziekteverzekering dekt niet alle medische kosten. Een hospitalisatieverzekering vormt een facultatieve aanvulling die medische kosten terugbetaalt nadat eerst via de mutualiteit (of hulpkas) een tussenkomst in het kader van de wettelijke verzekering heeft plaatsgevonden.
Een hospitalisatieverzekering biedt een oplossing voor de resterende kosten die voor eigen rekening blijven en potentieel hoog kunnen oplopen. Naargelang de voorwaarden en modaliteiten kan een hospitalisatieverzekering je vergoeden voor verschillende soorten kosten. Meestal gaat het om een combinatie van:
Het bedrag dat je terugbetaald krijgt, ligt per parameter contractueel vast. Lees een contract hospitalisatie daarom steeds aandachtig na en gebruik onze vergelijker voor hospitalisatieverzekeringen.
Een hospitalisatieverzekering kan worden afgesloten bij een ziekenfonds of via een private verzekeringsmaatschappij.
Kies je voor een hospitalisatieverzekering via een ziekenfonds, dan moet je deze afsluiten bij het ziekenfonds waar je al aangesloten bent voor de wettelijke ziekteverzekering.
Wens je toch een formule van een ander ziekenfonds te onderschrijven, dan zal je ook wat betreft je verplichte aansluiting moeten overstappen. Vergelijk in dat geval steeds goed de aanvullende ledenvoordelen, want deze zullen anders zijn bij de mutualiteit waar je naartoe zou verhuizen met je lidmaatschap.
Verander je op een later moment opnieuw van ziekenfonds, houd er dan rekening mee dat de hospitalisatieverzekering bij het ziekenfonds dat je verlaat, zal stoppen.
Bij een verzekering via een privéverzekeraar speelt dit geen rol en blijft je dekking gewoon doorlopen. De dekking van een privéverzekeraar kan je steeds naar wens onderschrijven.
Elke aanbieder van hospitalisatieverzekeringen biedt verschillende formules aan die meestal van ‘standaard’ naar een ‘completere’ dekking gaan. Ga na welke formule er best past bij jou en je gezin via onze vergelijker.
Ook al wordt er vaak gesuggereerd dat de kwaliteit van de hospitalisatieverzekeringen aangeboden door de private verzekeraars hoger zou zijn, is het nodig om dat te nuanceren. Er zijn wel degelijk formules aangeboden door ziekenfondsen die qua dekking een degelijk alternatief bieden voor het aanbod van de privéverzekeraars.
Premies liggen bij de ziekenfondsen vaak wel lager omdat ze geen tussenpersonen moeten vergoeden, maar dat is niet het volledige verhaal. Meestal ligt de focus bij de ziekenfondsen iets meer op de dekking van de kosten van verblijf in een meerpersoonskamer, en iets minder op het dekken van kosten die gelinkt zijn aan een verblijf in een éénpersoonskamer. Het zijn net die specifieke kosten die de rekening kunnen doen oplopen.
Als je voorkeur uitgaat naar altijd in een eenpersoonskamer te worden opgenomen, dan bestaat de kans dat de formules van de privéverzekeraars beter aansluiten bij jouw verwachtingen. Natuurlijk spreken we dan ook over hogere premies, om toeslagen te kunnen dekken die specifiek zijn voor deze kamerkeuze.
Een hospitalisatieverzekering dekt in eerste plaats de verzekerde. Een contract kan steeds uitgebreid worden naar andere gezinsleden, met impact op de premie.
Binnen hetzelfde contract kunnen samenwonende partners (al dan niet gehuwd), kinderen ten laste, of kinderen van de partner worden opgenomen.
Het aanbod aan hospitalisatieverzekeringen op de markt kent belangrijke verschillen wat betreft de waarborgen. Er vallen dus ook belangrijke prijsverschillen op te tekenen.
De kost van een hospitalisatieverzekering hangt af van twee zaken. Enerzijds is er de premie, of het bedrag dat je maandelijks of jaarlijks betaalt voor je dekking. Anderzijds is er het eigen risico, ook wel franchise genoemd, of het bedrag dat je persoonlijk moet betalen voordat de verzekeraar begint te vergoeden.
De belangrijkste elementen die de premie bepalen zijn: leeftijd (hoe jonger, hoe lager), uitgebreidheid van de dekking (hoe meer dekking, hoe duurder), regio (toeslagen zijn niet uniform per ziekenhuis en per regio), en eventueel de aanwezigheid van een vooraf bestaande aandoening.
De premie zal in de loop van de tijd evolueren. Meestal is er een stijging ingebouwd per leeftijdscategorie, en premies worden ook jaarlijks geïndexeerd.
De hoogte van de premie varieert ook afhankelijk van het ‘eigen risico’, het deel van de kosten dat je als verzekerde nog moet betalen.
Bij veel ziekenfondsen geldt er een eigen risico als je in een eenpersoonskamer wenst te verblijven. Bij sommige privéverzekeraars kun je bij aanvang van het contract bepalen of er een eigen risico geldt of niet en zo ja, hoe hoog dat is. Geen of een lage franchise maakt de premie vanzelfsprekend duurder.
Het type kamer is bepalend voor de kosten van het verblijf in het ziekenhuis, en dus ook bepalend voor de premie van de hospitalisatieverzekering.
Een hospitalisatieverzekering is aanbevolen als je een voorkeur hebt voor een éénpersoonskamer, omdat je in dat geval zowel voor de kamer als voor de erelonen supplementen zult worden aangerekend.
Kamersupplementen variëren per ziekenhuis en soms kunnen ze ook binnen hetzelfde ziekenhuis anders zijn, naargelang de dienst.
Ereloonsupplementen zijn de extra honoraria die door de artsen aangerekend worden boven op het officiële tarief bepaald door het RIZIV. Het officiële tarief bestaat uit remgeld waarvoor je zelf instaat, en een bedrag dat ten laste wordt genomen door de wettelijke ziekteverzekering. Een ereloonsupplement van 200% wil dus zeggen dat een arts drie keer het officiële tarief aanrekent.
Ereloonsupplementen zijn in Brussel de hoogste en bedragen soms tot vier keer het RIZIV-tarief of meer. In Vlaanderen vinden we de laagste supplementen. Wallonië hangt tussen Vlaanderen en Brussel in.
Kies je voor een gedeelde kamer, dan kan een hospitalisatieverzekering toch nog nuttig zijn. Niet omwille van kamer- en ereloonsupplementen, maar er zijn producten en diensten die sowieso niet door het RIZIV worden terugbetaald. In de praktijk is het risico op een onaangename verrassing na een opname in een meerpersoonskamer echter vrij klein.
Sommige ziekenhuizen en verzekeraars hebben overeenkomsten waardoor verzekerden genieten van een ‘derdebetalersysteem’.
Als dat zo is, krijgt de verzekerde de volledige factuur niet toegestuurd. De verzekeraar betaalt rechtstreeks aan het ziekenhuis en enkel de factuur voor de franchise en eventuele niet-gedekte kosten, moet je dan nog zelf betalen.
Zonder dergelijke afspraken moet de volledige factuur aan het ziekenhuis worden betaald voordat je een aanvraag tot terugbetaling bij je verzekeraar kunt indienen.
De beste hospitalisatieverzekering is afhankelijk van je situatie, leeftijd, gezondheidstoestand en persoonlijke voorkeuren.
Voorkeur voor verzekering bij een mutualiteit of een privéverzekeraar, voorkeur voor een éénpersoonskamer, en het al dan niet hebben van een bestaande aandoening, kunnen allemaal een rol spelen. Prijs is vanzelfsprekend ook bepalend.
Geef je voorkeuren mee in onze vergelijker voor hospitalisatieverzekeringen en vergelijk de formules die voor jou in aanmerking komen in termen van dekking en prijs.
